Галина Вадимовна Белехова

Егор Александрович, большое спасибо за интерес к докладу!

На мой взгляд, причины кроются в самом кризисе (его природе и времени возникновения), нежели в населении и его поведении. Согласно экономической теории, общий рост неопределенности в социальной и экономической жизни приводит к возрастанию среди населения ощущений неопределенности будущих доходов. В соответствии с теорией перманентного дохода, такая неопределенность становится причиной снижения потребления в пользу увеличения сбережений, которые затем (в сам кризисный период и когда ситуация стабилизируется), наряду с займами, будут использоваться для сглаживания колебаний дохода и финансирования потребления.

Как я отметила в докладе, 30-40% населения, имеющего сбережения, – это устоявшийся макроэкономический показатель. Длительный период стагнации доходов населения на этот уровень не повлиял, и в предыдущие кризисы (1998 г., 2008-2009 гг., 2014-2015 гг.) население сумело адаптироваться к переменам, причем преимущественно путем пересмотра потребления. Потребление стало более критичным и чувствительным к ценам, т.е. распространение получили практики сравнения цен, покупок товаров по акциям и специальным предложениям, переход на более доступные бренды, а также планирование покупок.

Поэтому, можно предположить, что в текущей ситуации население уже не видит вариантов оптимизации потребления, а возможностей откладывать сбережения нет (поскольку предыдущие кризисы столь стремительно не затрагивали занятость, а сейчас она пострадала напрямую). Добавьте к этому то, что не только сбережений, но и «резервного фонда» (в размере 3-6 месячных доходов семьи на случай потери возможности зарабатывать) большая часть населения не имеет. Поэтому основная масса населения чувствует себя финансово незащищенной в будущем.

Марина Николаевна, большое спасибо за интерес к докладу!

Имелось в виду значимое отклонение от многолетней динамики – как видно из приведенных данных за первые месяцы 2018-2020 гг. никакого существенного роста или снижения показателей не происходит. Конечно же весьма интересно будет проанализировать последующее изменение показателей, но это станет возможным при появлении соответствующих данных на сайте Центрального Банка Российской Федерации.

Валерий Валентинович, благодарю за Ваш ответ!

Снежана Николаевна, большое спасибо за интересный доклад!

В Республике Беларусь есть специализированные учреждения, которые работают с пожилыми людьми в части предоставления им культурно-досуговых и образовательных услуг, в том числе по развитию их цифровых навыков?

Валерий Валентинович, говоря о самозанятости, Вы пишите, что «весьма опасно загонять миллионы людей, которые сами себе создают рабочие места, в безвыходное положение», имея в виду, как я понимаю, ситуацию с введением налога на самозанятых. Можно ли рассматривать данный налог не как «притеснение», а как попытку власти ограничить деятельность тех людей, которые предоставляют некачественные или опасные услуги?

Ольга Валерьевна, благодарю за интересный концептуальный доклад?

Возникли вопросы относительно универсальности методики и возможности ее практического применения.

1. Приведенный Вами перечень индикаторов, как следует из названия таблицы, применим для мегаполиса. Тогда каким может быть перечень показателей для среднестатистического российского города? Т.е. в чем отличие индикаторов для мегаполиса и города с населением 300-600 тыс. человек?

2. На мой взгляд, для мегаполисов важным моментом является миграционная составляющая. Почему она не нашла отражение в перечне предлагаемых Вами индикаторов?

Уважаемые коллеги, каким образом используемое Вами понятие "качества жизни" (степень удовлетворения жизнеобеспечивающих, социальных и духовных потребностей человека) соотносится с выбранными показателями для его оценки? Проводилось ли Вами обоснование выбора показателей для оценки КЖ (может быть в более ранних работах)?

Уважаемые авторы, несколько вопросов по существу исследования:

1. Составляли ли Вы социально-демографический портрет пользователя услугами МФЦ? Можно ли описать среднестатистического гражданина, обращающегося в МФЦ?

2. По каким услугам МФЦ отмечается наибольшая и наименьшая удовлетворенность? Как распределены причины неудовлетворенности по типам услуг МФЦ?

3. Планируется ли повторное исследование и расширение выборки опрошенных?

Ксения Андреевна, большое спасибо за вопрос! На мой взгляд, можно условно охарактеризовать уровень финансовой грамотности россиян как удовлетворительный.

Финансовая грамотность (ФГ) – комплексное понятие, поэтому в научных статьях, выступлениях экспертов и представителей органов власти неоднократно подчеркивается, что не принято единого наполнения данной категории, универсальной методики измерения ее уровня. Более того, на уровень ФГ влияет огромное множество факторов – социально-демографические особенности человека; территория проживания, уровень ее экономического развития, урбанизации; используемые человеком финансовые продукты; психологические особенности человека; когнитивные способности человека и проч. В данном контексте попытки охарактеризовать уровень ФГ как «низкий, средний, высокий» достаточно условны.

Из последних оценок можно посмотреть рейтинг регионов РФ по уровню ФГ, составленный НАФИ (https://nafi.ru/projects/finansy/reyting-finansovoy-gramotnosti-regionov-rossii-2018/)

Константин Николаевич, благодарю за уникальный доклад!

Вы опираетесь преимущественно на работы зарубежных ученых. В российской научной среде данная тематика непопулярна?

На Ваш взгляд, являются ли "противоречивые" послания субъектов управления осмысленными?

Ольга Алексеевна, спасибо за проведенное исследование!

Хотелось бы узнать, что в Вашем исследовании понимается под экологическим поведением и экологической активностью? Какие показатели используются для их оценки?

Также весьма заинтересовала категория "экологически здоровое питание". Подскажите, пожалуйста, в самой анкете была ли представлена для респондентов расшифровка этой категории или они должны были ее наполнить так скажем "по наитию"?

В проводимом исследовании не предполагается разработка методики оценки влияния социально-экономической сферы на финансовую грамотность населения. Запланировано только проведение эконометрического анализа взаимосвязи индекса финансовой грамотности и отдельных показателей социально-экономического развития.

В изученной отечественной литературе подобных методик я не встретила. Большинство работ по тематике финансовой грамотности включает анализ финансовой грамотности по отдельным аспектам (знаниям, навыкам) либо представление методики определения уровня финансовой грамотности и результатов апробации данной методики (т.е. анализ интегрального показателя - индекса финансовой грамотности населения). В тех исследованиях, которые затрагивают вопросы социально-экономического развития, авторами проводится параллельный анализ уровня финансовой грамотности (или отдельных ее аспектов) и социально-экономических показателей (например, Дулина Н.В,, Моисеева Д.В. Финансовое поведение населения: выявление региональных различий // Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. 2018. Том 4. №1. С. 95-112).

В зарубежной науке подобные методики оценки влияния социально-экономической сферы на финансовую грамотность населения представлены, например, в работах "A spatial-temporal analysis of financial literacy in United States of America" (P. Geng, L. Fang, L. Wenyi, L. Kaicheng, T. Changan, Z. Lei // Finance Research Letters, 2018, No. 26, рр. 56–62; https://doi.org/10.1016/j.frl.2017.12.003), "The Geography of Financial Literacy" (C.B. Bumcrot, J. Lin, A. Lusardi // Financial Literacy Center, 2011; DOI: 10.2139/ssrn.1969650).

Добрый день, Денис Федорович.

Я тоже проживаю в городе Вологда. Согласно данным Вологдастата (http://vologdastat.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_ts/vologdastat/ru/municipal_statistics/main_indicators/) и Официального портала Правительства Вологодской области (https://vologda-oblast.ru/o_regione/statistika/) за 2018 для г. Вологда среднемесячная заработная плата работников составила 40294 руб. ("средние доходы" по городу не рассчитываются), а среднедушевые денежные доходы населения составили 26552 рублей в месяц.

Анна Дмитриевна, здравствуйте! Благодарю за интерес к докладу.

Считается, что повышение финансовой грамотности оказывает положительное влияние на местные рынки, финансовый сектор, экономику страны в целом, а также на домохозяйства. О положительном влиянии высокого уровня финансовой грамотности населения на сбалансированное экономическое развитие регионов и страны в целом, на финансовое благополучие домохозяйств подробно написано, например, в работах "Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика" ( Зеленцова А.В., Блискавка Е.А., Демидов Д.Н.; Москва: КНОРУС, 2012, 112 с.), "Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы)" (О.Е. Кузина // Деньги и кредит. 2012. № 1. С. 68-72). Отмечу, что финансово грамотное поведение домохозяйства предполагает рациональное планирование семейного бюджета и "жизнь по средствам", снижает уязвимость во время кризиса, помогает снизить риски обмана мошенниками и обеспечивает достижение жизненных целей. Для финансово-экономической системы и экономики страны в целом высокий уровень финансовой грамотности населения гарантирует развитие финансовых рынков, укрепляет доверие к финансовым институтам и способствует наполняемости экономики дополнительными инвестиционными ресурсами. На местных рынках повышение финансовой грамотности должно приводить к снижению девиаций в ходе взаимодействия с разнообразными финансовыми организациями и росту устойчивости материального положения населения (например, к снижению кредитной нагрузки). В то же время конкретно отследить влияние только лишь повышения финансовой грамотности населения на те или иные изменения в экономике весьма затруднительно, поскольку эффект от мероприятий по повышению ФГ обычно отложен во времени (например, нужно время, чтобы освоить навыки, закрепить знания, или же чтобы сформировалась подходящая ситуация для применения знаний и навыков).

Что касается метода проведения социологического опроса, то применялось раздаточное анкетирование по месту жительства респондентов.

Согласно данным нашего опроса (по четырем регионам СЗФО) практически одинаковы доли населения, нуждающегося в повышении ФГ (33%), ненуждающегося в повышении ФГ (30%) и тех, кто не задумывался об этом (32%; оставшиеся 5% могли бы посещать курсы по ФГ для общего развития). По вопросу о готовности посещать мероприятия по ФГ половина опрошенных ответила положительно, тогда как 41% респондентов не готовы участвовать в таких мероприятиях, а 9% в принципе не намерены повышать уровень ФГ ни при каких условиях.

Причин такому положению много. На мой взгляд, ключевые из них - в среднем невысокий уровень доходов населения (т.е. особо не разбежишься в возможностях их "финансового" использования), высокий уровень недоверия финансовым организациям (т.е. установка "что толку обучаться, всё равно они обманут"), отсутствие понимания того, что финансовая грамотность "применима" при любом уровне дохода (т.е. распространенность представления, что ФГ нужна только "большим кошелькам"). 

Хочу отметить, что в перспективе исследования запланирована оценка влияния культурно-нравственных установок и ментальных особенностей на уровень финансовой грамотности, что вероятно позволит более точно определить причины такого поведения населения.

Предстоит рассмотреть следующие гипотезы:

- определенные социально-демографические характеристики населения, а также их культурные установки являются препятствием для перехода знаний и информированности в практические умения, т.е. в финансовые навыки;

- низкая финансовая грамотность является риском для социально-экономического благополучия населения.

Евгений Николаевич, здравствуйте! Спасибо за проявленный интерес.

В представленном докладе оценка финансовой грамотности проводилась по отдельным аспектам знаний и навыков в региональном разрезе. Такой анализ позволил нам сформировать полученные выводы.

Для того, чтобы оценить влияние социально-экономических показателей на уровень финансовой грамотности, должен быть рассчитан этот уровень. Уровень финансовой грамотности предполагает расчет сводного (интегрального) показателя (индекса финансовой грамотности), что является очередным этапом проводимого исследования. В частности, в настоящее время уже апробирована методика расчета индекса ФГ, а также частных индексов по знаниям и навыкам (расчеты выполнены как в целом по выборке, так и отдельно по каждому региону). Далее запланирован факторный анализ, который позволит отследить влияние показателей состояния социальной сферы, экономики и финансов на уровень финансовой грамотности. Результаты планируется представить в форме публикаций в научных журналах.

 Нет, данная гипотеза на муниципальном уровне не рассматривалась.

Добрый день, Мария Александровна! Спасибо за интерес к докладу.

Представленный материал является частью исследования, проводимого при поддержке гранта РФФИ. В рамках данного этапа предполагалось выявить региональные особенности в освоении населением финансовых знаний и навыков и проверить предположение о том, что более высокий среднедушевой уровень доходов и реализация региональных программ повышения финансовой грамотности оказывают положительное влияние на финансовые знания и навыки населения.

Марина Николаевна, добрый день! Спасибо за интерес к докладу.

Объект исследования - население как субъект экономических отношений. Одним из видов активности населения является финансовое поведение, а финансовая грамотность (предмет данного исследования) - это один из элементов поведения.

Для исследования было выбрано четыре региона Северо-Западного федерального округа Российской Федерации, которые наилучшим образом репрезентируют население России: Вологодская (типичный регион по социально-экономическим и демографическим показателям), Псковская (дотационный регион, в котором наблюдаются устойчивые проблемы в социально-экономическом развитии), Калининградская и Архангельская (регионы, в которых на протяжении нескольких лет реализуется региональная программа повышения финансовой грамотности населения) области. Общий объем выборочной совокупности составил 2000 человек в возрасте от 18 лет и старше: в Вологодской области – 800 чел., в остальных трех регионах – по 400 человек. Репрезентативность выборки обеспечена соблюдением пропорций между городским и сельским населением, между жителями населенных пунктов различных типов (сельские населенные пункты и города), половозрастной структуры взрослого населения.

Константин Николаевич, в своих ответах я не назвала данный факт "упущением". В задачи проводимого исследования уровня и качества жизни не входит выявление проблем статистического учета и представления статистических данных, поскольку я не являюсь специалистом в данной области. Считаю, что подобной работой должны заниматься компетентные эксперты в соответствующих организациях, ведь любые изменения в методологии статистических наблюдений влекут за собой большую работу по пересчету показателей, в том числе за предшествующие периоды, и сказываются на интерпретации данных.

Если обращаться к информации из официальных статистических сборников (например, ежегодники, Регионы России, Россия в цифрах и проч.), то такого деления в них не представлено.

Константин Николаевич, спасибо за вопрос!

Согласно «Организационным и методологическим положениям по обследованию домашних хозяйств» доходы от предпринимательской деятельности, входящие в структуру денежного дохода населения, формируются из прибыли от предпринимательской деятельности и дохода от самостоятельного занятия (т.е. от регулярного или случайного бизнеса и независимых профессиональных деятельностей).

Сбор данных основан на заполнении населением различных форм (в частности, форма № 1 "Опросный лист обследования бюджетов домашних хозяйств", форма № 1-а "Дневник учета ежедневных расходов домашнего хозяйства") и на непосредственном опросе (интервьюировании) членов домашних хозяйств. Помимо указания на конкретные источники дохода (от предпринимательской деятельности, личного подсобного хозяйства) используются дополнительные вопросы (в частности, о статусе основной занятости, где выделяют такие категории, как «работающий в сфере предпринимательской деятельности (на собственном предприятии (в собственном деле), на индивидуальной основе)», «работающий в качестве помогающего на предприятии или собственном деле, принадлежащем кому-либо из родственников», «работающий в собственном домашнем хозяйстве по производству товаров для продажи (обмена), включая продукцию сельского, лесного хозяйства, охоты и рыболовства», об особенностях самостоятельной деятельности – уточняющие вопросы о размере полученного дохода от собственного производства и оказания услуг).

Ксения Александровна, большое спасибо за вопросы.

Индексация пенсий и прочих выплат населению является инструментом защиты социальной помощи от инфляции, по сути компенсаторным механизмом, обеспечивающим соответствие размера минимальных государственных гарантий текущему уровню цен. Рассмотрение данного аспекта не входило в задачи исследования.

Вопрос об исполнении указов Президента в отношении обеспечения высокого уровня и качества жизни населения, борьбы с бедностью и преодолению избыточного неравенства представляет собой отдельный аспект тематики материального благосостояния населения, требующий объемной работы по систематизации указов, распоряжений, принятых нормативно-правовых актов. На данном этапе исследования такой задачи не ставилось.

Рассуждения о мерах по изменению ситуации в области уровня жизни населения в лучшую сторону ведутся в научных, экспертных и правительственных кругах не одно десятилетие, соответственно, озвучиваются и реализуются многие предложения. Нельзя говорить, что ситуация не улучшается (сравнить хотя бы середину и конец 1990-х гг. и "тучные" 2000-е гг.), т.е. по мере социально-экономического продвижения страны изменяется и благосостояние населения. Возможно, следует понять, в чем состоит эта "лучшая сторона", причем как с точки зрения государства, так и с точки зрения народа. Также необходимо принять и тот факт, что общество абсолютного равенства и всеобщего благосостояния утопично по своей сути, а наличие некоторой степени социально-экономического неравенства является стимулом для развития общества и государства.